작성자: JD | 검수자: SK | 최종 업데이트: 2025. 12. 31.
목차 📋
재정적 어려움에 직면한 분들에게 ‘신용불량자 대출’이라는 단어는 한 줄기 희망처럼 들릴 수도, 혹은 더 큰 절망의 시작처럼 느껴질 수도 있습니다. 이 글은 신용 문제로 인해 제도권 금융기관 이용이 어려운 분들이 현실적으로 어떤 대출 옵션을 고려할 수 있는지, 그리고 그 과정에서 주의해야 할 점은 무엇인지에 대한 명확하고 전문적인 가이드를 제공합니다. 단순히 대출을 받는 것을 넘어, 궁극적인 신용 회복의 길까지 함께 모색하여 독자 여러분이 건강한 재정 상태로 돌아갈 수 있도록 돕는 것이 이 글의 목표입니다. 2026년 변화될 금융 시장의 트렌드까지 반영하여 최신 정보만을 담았습니다.
신용불량자 대출, 왜 어렵고 어떤 인식이 존재할까? 💡
신용불량자라는 용어는 과거 ‘금융채무 불이행자’로 불리던 개념으로, 은행 등 제도권 금융기관과의 거래에서 연체 등의 문제가 발생하여 신용 정보가 등록된 상태를 의미합니다. 이러한 상태에서는 일반적인 은행 대출은 물론, 2금융권 대출조차 사실상 불가능에 가깝습니다. 금융기관은 대출 심사 시 신청인의 상환 능력을 가장 중요하게 평가하며, 신용불량 기록은 상환 능력에 대한 심각한 위험 신호로 간주되기 때문입니다. 한국신용정보원의 통계에 따르면, 신용불량 등록자의 재정 건전성은 일반인에 비해 현저히 낮게 평가되며, 이는 대출 회수율과 직결됩니다. 따라서 은행 입장에서는 신용불량자에게 신용불량자 대출을 실행하는 것이 매우 높은 리스크를 동반하는 행위로 판단됩니다.
또한, 사회적으로 ‘신용불량자’라는 딱지는 개인의 재정 관리 능력 부재를 넘어 사회 구성원으로서의 신뢰도까지 의심받게 하는 부정적인 인식이 강합니다. 이러한 인식은 단순히 금융 거래를 넘어 일상생활, 심지어 취업 활동에까지 영향을 미치기도 합니다. 2026년에는 금융당국의 신용 평가 모델이 더욱 정교해져 단순히 ‘불량’ 여부만을 판단하기보다는, 채무 발생 원인, 회복 노력, 소득 잠재력 등을 다각적으로 평가하려는 시도가 강화될 것으로 예상되지만, 여전히 초기 단계에서는 진입 장벽이 높을 것입니다. 따라서 신용불량 상태를 정확히 이해하고, 제도권 밖에서 합법적으로 이용할 수 있는 신용불량자 대출 옵션을 현명하게 탐색하는 것이 무엇보다 중요합니다. 이와 더불어, 신용 회복을 위한 장기적인 계획을 세우는 것이 필수적입니다.
신용불량자의 정의와 영향에 대한 더 자세한 내용은 한국신용정보원의 공식 자료를 참고할 수 있습니다.
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현실적으로 가능한 신용불량자 대출 상품 총정리 ✅
신용불량 상태라 해도 모든 대출의 문이 닫힌 것은 아닙니다. 정부나 공공기관에서 저신용층 및 금융 취약 계층을 위해 운영하는 다양한 서민금융 상품들은 신용불량자 대출의 현실적인 대안이 될 수 있습니다. 대표적으로 햇살론, 새희망홀씨, 미소금융, 바꿔드림론 등이 있으며, 이들 상품은 일반 시중 은행 대출에 비해 심사 기준이 완화되어 있고 금리가 비교적 낮다는 장점이 있습니다. 다만, 이러한 상품들도 최소한의 상환 능력(소득 증빙 등)을 요구하므로, 무조건적으로 대출이 가능한 것은 아닙니다. 예를 들어, 햇살론은 일정 소득 이하의 저신용자에게 생활 안정 자금이나 사업 운용 자금을 지원하며, 신용불량자 대출을 희망하는 많은 분이 고려하는 상품입니다.
또한, 특정 상황에서는 담보 대출이나 소액 생계비 대출 등을 통해 자금을 마련할 수도 있습니다. 예를 들어, 본인 소유의 부동산이나 자동차 등 담보물이 있다면, 신용 상태와 무관하게 대출을 받을 수 있는 가능성이 열립니다. 2026년에는 이러한 서민금융 상품들이 디지털 전환을 가속화하여 비대면으로 더 쉽게 신청하고 심사를 받을 수 있도록 개선될 것으로 보입니다. 다만, 신용불량자의 경우 온라인 심사 과정에서 여전히 까다로운 본인 인증 및 소득 증빙 절차를 거쳐야 할 것입니다. 중요한 것은 불법 사채가 아닌 합법적인 제도권 금융 상품을 이용하려는 노력이 선행되어야 한다는 점입니다. 각 상품별로 자격 조건, 한도, 금리 등이 상이하므로, 자신의 상황에 맞는 최적의 신용불량자 대출 상품을 신중하게 선택해야 합니다.
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신용불량자 대출 자격 조건 및 필수 준비 서류 📈
신용불량자 대출을 신청하기 전에, 각 상품별로 요구하는 자격 조건을 꼼꼼히 확인하고 필요한 서류를 미리 준비하는 것이 중요합니다. 대부분의 서민금융 상품은 소득 증빙을 필수적으로 요구합니다. 이는 신청자가 대출금을 성실하게 상환할 능력이 있는지 판단하는 핵심 기준이 되기 때문입니다. 근로소득자의 경우 급여명세서, 소득금액증명원, 건강보험자격득실확인서 등이 필요하며, 사업자의 경우 사업자등록증, 소득금액증명원, 부가가치세과세표준증명원 등을 준비해야 합니다. 소득이 없는 경우 대출 자체가 어려울 수 있으므로, 안정적인 소득원을 확보하는 것이 신용불량자 대출의 가장 기본적인 전제가 됩니다.
또한, 개인회생이나 파산 절차를 진행 중이거나 완료한 경우에도 신용불량자 대출의 가능성이 있습니다. 개인회생 중이라면 변제 계획을 성실히 이행하고 있다는 증빙 서류(변제 수행 내역 등)가 필요하며, 파산 면책을 받은 후에는 신용 회복에 전념하고 있다는 것을 보여줄 수 있는 금융 이력이 중요합니다. 2026년에는 AI 기반의 심사 시스템이 더욱 고도화되어, 단순히 ‘신용불량’이라는 단편적인 정보 대신 개인의 채무 이행 의지와 소득 잠재력을 더 면밀하게 분석할 수 있는 기반이 마련될 것으로 예상됩니다. 그러나 여전히 서류 심사는 기본적인 과정이므로, 불필요한 시간 낭비를 막기 위해 사전에 필요한 모든 서류를 완벽하게 준비하는 것이 중요합니다. 추가적으로, 개인회생 후 대출 가이드를 참고하시면 더욱 도움이 될 것입니다.
소득 증빙 방법에 대한 자세한 내용은 국세청 홈택스를 통해 필요한 서류를 발급받는 방법을 참고할 수 있습니다.
불법 사채 및 대출 사기, 신용불량자 대출 시 피해야 할 함정 🛠️
신용불량자 대출을 찾는 분들의 절박한 심리를 악용하는 불법 사채업자와 대출 사기는 가장 경계해야 할 부분입니다. 법정 최고금리를 훨씬 초과하는 살인적인 이자율은 물론, 불법 추심, 신체적·정신적 협박 등 심각한 피해로 이어질 수 있습니다. “누구나 대출 가능!”, “묻지도 따지지도 않고 대출!”과 같은 자극적인 문구로 현혹하는 업체는 십중팔구 불법 업체일 가능성이 높습니다. 이들은 대출을 미끼로 개인 정보를 요구하거나, 수수료 명목으로 선입금을 유도하는 등 다양한 수법으로 피해자를 속입니다. 금융감독원에 따르면 이러한 불법 대출 피해는 매년 증가하는 추세이며, 특히 신용이 취약한 계층에서 집중적으로 발생하고 있습니다.
합법적인 대부업체는 금융위원회에 등록되어 있으며, 반드시 등록번호를 가지고 있습니다. 대출 상담 시 해당 업체의 등록 여부를 확인하고, 과도한 이자를 요구하거나 불법적인 수법을 사용하는지 면밀히 살펴야 합니다. 2026년에는 금융당국이 불법 대부업체와 대출 사기에 대한 단속을 더욱 강화하고, AI 기반의 이상 금융 거래 탐지 시스템을 도입하여 피해를 사전에 예방하려는 노력을 확대할 것으로 예상됩니다. 하지만 피해를 완전히 막기 위해서는 스스로 경각심을 가지고 정보를 확인하는 것이 가장 중요합니다. 합법적인 신용불량자 대출 상품은 반드시 신분증 사본, 통장 사본 등 개인 정보를 먼저 요구하지 않으며, 어떠한 명목으로도 선입금을 요구하지 않는다는 점을 명심해야 합니다. 만약 의심스러운 상황에 처했다면, 불법 대출 피해 예방 관련 글을 참고하시고, 즉시 금융감독원에 신고해야 합니다.
🧐 다음 섹션에서 신용불량자 대출 시장의 미래를 함께 예측해볼까요?
불법 사금융 피해 예방을 위한 상세 정보는 금융감독원 불법 사금융 피해 예방 자료에서 확인할 수 있습니다.
2026년, 신용불량자 대출 시장에 불어올 변화와 미래 전망 🚀
2026년은 금융 시장에 있어 중요한 전환점이 될 것입니다. 특히 신용불량자 대출 분야에서도 상당한 변화가 예상됩니다. 가장 큰 변화는 AI와 빅데이터 기반의 신용평가 시스템 도입입니다. 기존의 신용 등급이나 연체 이력만으로 대출 가능 여부를 판단하는 방식에서 벗어나, 통신 요금 납부 이력, 쇼핑 패턴, 공과금 납부 내역 등 비금융 데이터를 활용하여 개인의 상환 능력을 더욱 정교하게 분석하려는 시도가 확산될 것입니다. 이는 단순한 신용불량 기록만으로는 대출을 받을 수 없었던 과거와 달리, 성실한 생활 패턴을 유지하는 사람들에게는 신용불량자 대출의 문이 조금 더 열릴 가능성을 시사합니다. 하지만 동시에, 데이터 분석의 불확실성이나 개인 정보 침해에 대한 논란도 함께 제기될 수 있습니다.
또한, 핀테크 기술의 발전은 비대면 신용불량자 대출 상품의 확대를 가져올 것입니다. 은행 지점을 방문하지 않고도 모바일 앱을 통해 대출 신청부터 심사, 실행까지 원스톱으로 가능해지는 시스템이 더욱 보편화될 수 있습니다. 이는 접근성 면에서는 긍정적이지만, 디지털 소외 계층에게는 또 다른 장벽이 될 수 있습니다. 정부와 금융당국은 이러한 변화 속에서 저신용층을 위한 정책금융 상품을 더욱 다양화하고 지원을 확대할 것으로 보입니다. 특히, 신용 회복을 위한 교육 프로그램이나 맞춤형 컨설팅 지원이 강화되어, 단순히 대출을 제공하는 것을 넘어 금융 자립을 돕는 방향으로 정책이 진화할 것입니다. 따라서 2026년 이후의 신용불량자 대출 시장은 더욱 복잡하고 다층적인 구조를 가지게 될 것이며, 개인은 이러한 변화를 이해하고 현명하게 대응할 준비를 해야 합니다. 2026년 금융 트렌드에 대한 더 자세한 분석을 통해 미래를 대비해 보세요.
미래 금융 기술 트렌드에 대한 더 깊은 내용은 한국은행의 핀테크 보고서를 참고하여 글로벌 관점을 제공합니다.
신용 회복을 위한 실질적인 단계와 신용불량자 대출 상환 전략 📚
신용불량자 대출을 받는 것만큼 중요한 것은 바로 신용 회복을 위한 실질적인 노력을 병행하는 것입니다. 단순히 빚을 돌려 막는 방식으로는 결코 악순환의 고리를 끊을 수 없습니다. 신용 회복을 위한 첫 번째 단계는 채무 조정 제도를 적극적으로 활용하는 것입니다. 신용회복위원회의 프리워크아웃, 개인워크아웃, 법원의 개인회생, 개인파산 등 본인의 상황에 맞는 제도를 선택하여 채무를 감면받거나 상환 기간을 연장하는 등의 도움을 받을 수 있습니다. 이러한 제도를 통해 채무를 성실히 상환하고 있다는 이력을 쌓는 것이 향후 신용 점수를 올리는 데 매우 중요합니다.
두 번째는 성실 상환을 통해 신용 점수를 관리하는 것입니다. 소액이라도 꾸준히 상환하고, 신용카드보다는 체크카드를 사용하며, 불필요한 신용 조회는 자제하는 등 일상적인 금융 습관 개선이 필요합니다. 2026년에는 금융 교육 프로그램이 더욱 체계화되어 신용불량자 및 저신용층이 스스로 재정 상태를 개선할 수 있도록 돕는 지원이 확대될 전망입니다. 전문가들은 소액의 통신 요금이나 공과금을 자동 이체로 연체 없이 납부하는 것만으로도 신용 점수 상승에 긍정적인 영향을 미칠 수 있다고 조언합니다. 이 과정에서 필요한 신용불량자 대출은 신용 회복의 마중물 역할을 해야지, 또 다른 빚으로 이어지는 악순환이 되어서는 안 됩니다. 따라서 대출 상환 계획을 철저히 세우고, 효과적인 부채 상환 전략을 활용하는 것이 중요합니다.
지금 바로 당신의 신용불량자 대출 성장을 위한 첫걸음을 내딛으세요!
채무 조정 제도에 대한 상세한 안내는 신용회복위원회 홈페이지에서 찾아볼 수 있습니다.
현명한 신용불량자 대출 선택을 위한 장기적인 조언 🌍
신용불량 상태에서의 대출은 일시적인 어려움을 해결할 수는 있지만, 근본적인 해결책이 되기 어렵다는 점을 명심해야 합니다. 가장 중요한 것은 급하게 돈을 빌리는 것보다 장기적인 재정 건전성 확보 계획을 수립하는 것입니다. 이를 위해서는 자신의 재정 상황을 정확히 진단하고, 불필요한 지출을 줄이며, 안정적인 소득원을 확보하기 위한 노력이 필요합니다. 전문가들은 신용불량자 대출을 고려할 때 반드시 여러 대안을 비교하고, 전문가의 조언을 구하는 과정을 거쳐야 한다고 강조합니다. 이는 단순히 대출 상품의 금리나 한도를 비교하는 것을 넘어, 자신의 상환 능력과 신용 회복 가능성을 종합적으로 고려하는 것을 의미합니다.
정부 및 공공기관에서 제공하는 무료 금융 상담 서비스를 적극적으로 활용하는 것도 현명한 방법입니다. 서민금융진흥원이나 신용회복위원회 등에서는 신용불량자 개인의 상황에 맞는 채무 상담 및 재정 컨설팅을 제공하고 있습니다. 2026년에는 이러한 금융 상담 서비스가 더욱 확대되고 접근성이 높아져, 비대면 상담이나 AI 챗봇을 통한 초기 상담이 더욱 활성화될 것으로 예상됩니다. 신용불량자 대출을 고려하고 있다면, 이 글에서 제시된 정보와 함께 다양한 공식 채널을 통해 최신 정보를 습득하고 신중하게 결정해야 합니다. 어려운 상황일수록 차분하고 이성적인 판단이 필요하며, 잘못된 선택으로 인해 더 큰 어려움에 빠지지 않도록 주의해야 합니다. 금융은 복잡하지만, 올바른 지식과 태도로 접근한다면 충분히 극복할 수 있습니다. 금융감독원의 소비자 보호 정보도 큰 도움이 될 것입니다.
지속 가능한 금융 생활을 위한 가이드라인은 한국자산관리공사에서도 유용한 정보를 얻을 수 있습니다.
자주 묻는 질문 ❓
A1. 네, 제도권 금융기관 대출은 어렵지만, 정부지원 서민금융 상품이나 담보 대출 등 현실적인 신용불량자 대출 옵션이 있습니다.
A2. 안정적인 소득 증빙과 성실한 상환 의지가 가장 중요하며, 담보 유무도 신용불량자 대출 가능성에 큰 영향을 미칩니다.
A3. 햇살론, 새희망홀씨, 미소금융 등이 대표적인 정부지원 신용불량자 대출 상품입니다. 각 상품별 자격 요건을 확인해야 합니다.
A4. 금융위원회 등록 여부 확인, 과도한 이자 요구 시 거절, 선입금 요구 거부, 금융감독원 불법 사금융 신고센터를 이용하는 것이 불법 사채를 피하는 방법입니다.
A5. AI와 빅데이터 기반의 비금융 데이터 활용 신용평가 도입, 핀테크를 통한 비대면 신용불량자 대출 확대, 정책금융 지원 강화 등이 예상됩니다.
A6. 채무 조정 제도 활용(개인회생, 워크아웃 등)과 성실한 상환 이력 관리, 그리고 건강한 금융 습관 유지가 신용불량자 대출 이후의 신용 회복에 효과적입니다.
A7. 개인회생 변제계획을 성실히 이행하고 있다면 소액의 신용불량자 대출이나 채무조정 특례 보증 등을 통해 자금을 마련할 수 있습니다.
A8. 금융채무 불이행 정보는 연체 해소 후 일정 기간(보통 1~5년)이 지나야 삭제되며, 기관마다 보유 기간이 다를 수 있습니다. 신용불량자 대출 후에도 꾸준한 관리가 필요합니다.
A9. 2026년 이후에는 통신 요금, 공과금 납부 이력, 쇼핑 데이터 등 비금융 정보가 신용평가에 더 적극적으로 반영되어 신용불량자 대출 심사 시 참고될 수 있습니다.
A10. 정부지원 신용불량자 대출은 비교적 낮은 금리(연 10% 내외)를 유지하지만, 일반 대부업체 대출은 법정 최고금리(현재 연 20%)에 육박하는 경우가 많습니다.
A11. 네, 부동산이나 자동차 등 확실한 담보가 있다면 신용 상태와 무관하게 대출 승인 가능성이 크게 높아집니다. 담보가치에 따라 한도가 달라집니다.
A12. 신용불량자 대출 한도는 상품 종류, 소득, 담보 유무에 따라 크게 달라집니다. 서민금융 상품은 소액 대출 위주이며, 담보 대출은 담보 가치에 비례합니다.
A13. 서민금융진흥원, 신용회복위원회, 금융감독원 등에서 무료로 신용불량자 대출 및 채무 상담을 받을 수 있습니다.
A14. 신용 점수 회복에는 꾸준한 노력이 필요하며, 일반적으로 최소 1~2년 이상 연체 없이 성실하게 금융 생활을 해야 점진적으로 상승합니다. 신용불량자 대출 이후에도 관리가 핵심입니다.
A15. 불법 사채와 대출 사기에 대한 경계, 자신의 상환 능력을 넘어서는 과도한 대출 지양, 그리고 반드시 합법적인 금융기관을 통한 신용불량자 대출 이용입니다.
A16. 신용불량 상태에서는 신용카드 발급이 거의 불가능합니다. 신용 회복 후 일정 기간 성실한 금융 이력을 쌓아야 신용카드 발급을 다시 시도할 수 있습니다.
A17. 신용불량자 대출이라 할지라도 연체 시 추가적인 연체 이자 발생, 법적 추심, 신용 점수 추가 하락 등 더 큰 불이익을 받을 수 있습니다.
A18. 소득이 전혀 없다면 신용불량자 대출은 매우 어렵습니다. 대부분의 대출은 상환 능력을 전제로 하므로, 소액이라도 소득원을 확보하는 것이 중요합니다.
A19. 일부 서민금융 상품이나 특정 조건의 신용불량자 대출 상품에서는 보증인을 요구하는 경우가 있습니다. 보증인이 있을 경우 대출 승인율이 높아질 수 있습니다.
A20. 모든 수입과 지출을 기록하고, 고정 지출과 변동 지출을 파악하여 불필요한 지출을 줄이는 가계부 작성이 필수적입니다. 이를 통해 신용불량자 대출 상환 계획을 세울 수 있습니다.
A21. 합법성 여부, 상환 가능한 금리와 한도, 그리고 대출 목적에 맞는 상품인지를 가장 중요하게 고려해야 합니다. 무조건 급한 신용불량자 대출은 피해야 합니다.
A22. 핀테크 발달로 신용불량자 대출 접근성은 높아질 수 있지만, 비금융 데이터 기반 심사에 대한 이해와 정보 활용 동의가 중요해질 것입니다.
A23. 네, 자신의 정확한 신용 등급과 연체 기록을 파악하는 것이 신용불량자 대출 상품 선택 및 신용 회복 계획 수립의 첫걸음입니다.
A24. 대출금 상환을 최우선으로 하고, 예비 자금 마련, 불필요한 소비 통제, 금융 교육 수강 등이 신용불량자 대출 이후의 건전한 재정 관리에 도움이 됩니다.
A25. 가장 시급한 부채 상환, 생활 안정 자금, 재취업을 위한 교육 등 생산적인 목적에 사용하는 것이 현명합니다. 투기나 사치성 소비는 신용불량자 대출의 목적에 어긋납니다.
A26. 신분증, 주민등록등본 등은 주민센터에서, 소득 관련 서류는 국세청 홈택스나 회사에서 발급받을 수 있습니다. 신용불량자 대출 상품에 따라 추가 서류가 필요할 수 있습니다.
A27. 정책성 신용불량자 대출은 일반 대출보다 심사 기준이 완화되어 승인율이 상대적으로 높을 수 있습니다. 하지만 신청 자격 요건을 충족해야 합니다.
A28. 즉시 금융감독원이나 경찰청에 신고하고, 해당 문자를 삭제하여 추가 피해를 방지해야 합니다. 신용불량자 대출 이후 개인 정보 유출에 각별히 주의해야 합니다.
A29. 대한법률구조공단, 각 지자체의 서민 법률 지원센터 등에서 신용불량자 대출 및 채무 관련 무료 법률 상담을 받을 수 있습니다.
A30. 당황하지 않고 즉시 서민금융진흥원이나 신용회복위원회에 다시 상담을 요청하여 추가 채무 조정이나 재정 컨설팅을 받는 것이 중요합니다. 신용불량자 대출은 재활의 기회입니다.
지금까지 신용불량자 대출의 현실적인 가능성과 함께 2026년 변화될 시장 트렌드, 그리고 현명한 대출 선택을 위한 구체적인 가이드라인을 살펴보았습니다. 이 정보가 어려운 상황에 놓인 분들에게 작은 희망과 나침반이 되기를 진심으로 바랍니다. 가장 중요한 것은 좌절하지 않고, 합법적이고 건전한 방법으로 재정적인 어려움을 극복하려는 의지입니다. 더 궁금한 점이 있다면 언제든지 댓글로 물어봐주세요! 😊
면책 조항
이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 작성되었으며, 투자, 법률, 세금 관련 전문적인 조언이 될 수 없습니다. 모든 대출 결정은 개인의 판단과 책임 하에 이루어져야 하며, 어떠한 경우에도 본 정보로 인한 직간접적 손해에 대해 책임지지 않습니다. 대출 결정을 내리기 전에는 반드시 각 금융기관의 약관을 확인하고, 필요한 경우 전문가와 상담하시기 바랍니다. 특히, 불법 사금융 및 대출 사기에 대한 각별한 주의가 필요합니다.
[면책 조항 및 고지]
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