작성자: JD | 검수자: SK | 최종 업데이트: 2025. 12. 27.
목차 📋
전세 계약을 앞두고 전세대출 거절 통보를 받는다면, 그야말로 청천벽력 같은 소식일 수 있습니다. 열심히 준비했던 새 보금자리에 대한 기대감이 순식간에 불안감으로 바뀌는 것은 당연한 일이죠. 하지만 당황하기보다는 침착하게 상황을 분석하고 대응하는 것이 중요합니다. 이 글은 전세대출 거절이라는 예상치 못한 난관에 부딪혔을 때, 무엇을 먼저 해야 하는지부터 효과적인 대처 전략까지 상세하게 안내해 드립니다. 2026년의 변화될 금융 환경까지 고려하여, 여러분이 성공적으로 전세 계약을 마무리할 수 있도록 실질적인 도움을 제공할 것입니다. 절대 포기하지 마세요! 💪
1. 전세대출 거절, 그 의미와 원인 파악하기 🔍
전세대출 거절 통보는 단순한 거절이 아니라, 금융기관이 특정 사유로 대출 심사 기준을 충족하지 못했다고 판단했다는 의미입니다. 이때 가장 중요한 첫걸음은 정확한 거절 사유를 파악하는 것입니다. 거절 사유는 개인의 신용 문제부터 주택 자체의 문제, 또는 보증기관의 요건 미충족 등 다양하게 나타날 수 있습니다. 예를 들어, 대출 신청자의 소득이 부족하거나 부채 비율이 높아서 DSR(총부채원리금상환비율) 기준을 초과하는 경우가 흔하며, 과거 연체 이력이 있는 경우에도 신용 등급에 영향을 미 미쳐 전세대출 거절로 이어질 수 있습니다. 주택 관련 문제로는 전세 보증금 반환 보증 가입이 어렵거나, 선순위 채권이 과도하여 담보 가치가 부족하다고 판단되는 경우가 있습니다.
최근 금융 시장의 변동성과 정부의 가계 부채 관리 강화 기조로 인해 전세대출 심사 기준은 더욱 엄격해지는 추세입니다. 특히 2026년에는 스트레스 DSR이 본격적으로 적용될 예정이어서, 대출 가능 금액이 지금보다 줄어들거나 심사 문턱이 더 높아질 수 있습니다. 따라서 전세대출 거절을 받았다면, 어떤 원인으로 인해 거절되었는지 명확히 확인하는 것이 재신청 또는 대안 상품을 찾는 데 필수적입니다. 은행이나 보증기관에 직접 문의하여 구체적인 사유를 듣고, 필요한 경우 관련 서류를 요청하는 적극적인 자세가 필요합니다. 단순한 ‘내부 규정’이라는 답변만 듣지 말고, 최대한 상세한 정보를 얻으려 노력해야 합니다.
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전세대출 거절의 구체적인 원인 분석은 주택도시보증공사(HUG)의 전세보증금반환보증 가입 요건을 살펴보는 것에서 실마리를 찾을 수 있습니다. 또한, 개인 신용 관리의 중요성에 대해서는 ‘신용점수 관리, 이것만 알면 된다!’ 게시물에서 더 자세한 정보를 얻을 수 있습니다.
2. 대출 거절 통보 후 즉각적인 대처법: 확인 절차 📞
전세대출 거절 통보를 받았다면, 가장 먼저 해당 은행의 대출 담당자와 통화하여 구체적인 거절 사유를 명확히 확인해야 합니다. “내부 규정”과 같은 모호한 답변에 그치지 말고, 어떤 서류가 미비했는지, 신용 점수 몇 점이 부족했는지, 혹은 어떤 부채가 문제가 되었는지 등을 자세히 물어보세요. 이때 메모를 하거나 녹취를 해두는 것이 이후 대처에 큰 도움이 될 수 있습니다. 은행은 대출 거절 시 사유를 설명할 의무가 있기 때문에, 적극적으로 정보 공개를 요청할 필요가 있습니다. 간혹 단순 서류 오류나 전산 시스템의 문제로 전세대출 거절이 발생하는 경우도 있으므로, 꼼꼼한 확인이 중요합니다.
다음 단계로는 거절 사유를 해결할 수 있는 방안을 모색하는 것입니다. 만약 신용 점수가 문제라면, 신용 점수를 단기간에 개선할 수 있는 방법을 찾아보거나, 다른 은행의 대출 상품을 알아보는 것도 방법입니다. 소득 부족이 원인이라면, 배우자 합산 소득을 활용하거나 보증 한도가 낮은 상품을 고려해야 합니다. 또한, 주택 자체의 문제라면 임대인과 협의하여 계약 조건을 변경하거나, 다른 매물을 찾아보는 결단이 필요할 수 있습니다. 시간은 금이므로, 계약 만료일이 얼마 남지 않았다면 더욱 신속하게 대처해야 합니다. 2026년에는 대출 심사 기한이 더욱 길어질 가능성도 있으므로, 미리미리 대비하는 것이 현명합니다.
대출 전세대출 거절 사례별 자세한 대응법은 ‘전세대출 거절 사례별 대응 가이드’에서 참고하실 수 있습니다. 또한, 은행연합회 대출정보를 통해 다양한 대출 상품의 정보를 비교해 보는 것도 좋은 방법입니다.
3. 대안 전세대출 상품 모색: 정부 지원 및 은행별 비교 ✅
주거래 은행에서 전세대출 거절을 받았다면, 좌절하지 말고 다양한 대안 상품을 적극적으로 모색해야 합니다. 특히 정부가 지원하는 정책성 전세대출은 일반 은행 상품보다 자격 요건이 유연하거나 금리가 저렴한 경우가 많아 좋은 선택지가 될 수 있습니다. 대표적으로 주택도시기금의 버팀목 전세자금대출, 청년 전용 전세대출, 신혼부부 전용 전세대출 등이 있습니다. 이러한 상품들은 소득 수준, 자녀 유무, 주택 규모 등에 따라 세분화되어 있어, 본인의 상황에 맞는 상품을 찾을 가능성이 높습니다. 각 상품별 신청 자격과 한도, 금리를 꼼꼼히 비교해보고, 필요 서류를 미리 준비하는 것이 중요합니다.
또한, 다른 시중은행의 전세대출 상품을 비교해보는 것도 필수적입니다. 은행마다 대출 심사 기준이나 취급하는 보증기관(HF, HUG, SGI 등)이 다르기 때문에, 한 은행에서 전세대출 거절을 받았더라도 다른 은행에서는 승인될 가능성이 충분합니다. 대출 금리 비교 플랫폼이나 은행연합회 등을 활용하여 여러 은행의 상품을 한눈에 파악하고, 각 은행의 대출 상담사와 직접 통화하여 본인의 상황을 설명하고 조언을 구하는 것이 현명합니다. 2026년에는 금융기관 간 대출 상품 경쟁이 심화될 수 있으므로, 더 다양한 선택지가 생길 수도 있다는 점을 염두에 두세요. 제2금융권(저축은행, 보험사 등) 상품도 있지만, 금리가 높고 조건이 까다로울 수 있어 신중하게 접근해야 합니다.
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정부 지원 전세대출에 대한 더 자세한 정보는 국토교통부 주택도시기금 웹사이트에서 확인 가능합니다. 또한, 각 대출 상품의 세부 자격 요건은 ‘정부지원 전세대출, 나도 받을 수 있을까?’ 게시물에서 비교해 볼 수 있습니다.
4. 서류 미비 및 신용 문제 해결 전략 📝
전세대출 거절 사유 중 상당수는 서류 미비나 신용 점수 문제에서 비롯됩니다. 만약 서류 문제로 전세대출 거절을 받았다면, 이는 비교적 해결하기 쉬운 경우입니다. 은행 담당자가 요구하는 서류를 다시 한번 꼼꼼히 확인하고, 누락된 부분이 없는지, 잘못 기재된 내용은 없는지 재점검하여 신속하게 재제출해야 합니다. 재직 증명서, 소득 증명 서류, 가족관계증명서 등 필수 서류의 유효기간도 확인하는 것이 좋습니다. 대출 신청 전 미리 은행에 필요한 서류 목록을 요청하여 충분한 시간을 두고 준비하는 것이 이러한 문제를 예방하는 가장 좋은 방법입니다.
신용 점수 부족으로 전세대출 거절이 되었다면, 단기간에 신용 점수를 끌어올릴 수 있는 현실적인 전략이 필요합니다. 먼저, 현재 연체 중인 소액 대출이나 카드 대금은 없는지 확인하고 즉시 상환하는 것이 중요합니다. 신용카드 사용액은 소득 대비 30% 이하로 유지하고, 여러 장의 신용카드보다는 주거래 신용카드를 꾸준히 사용하는 것이 유리합니다. 통신비, 공과금 등을 성실하게 납부한 이력을 신용평가사에 제출하는 것도 신용 점수 개선에 도움이 됩니다. NICE 평가정보나 KCB 등 신용평가사의 무료 신용 조회 서비스를 활용하여 자신의 신용 상태를 정기적으로 확인하고 관리하는 습관을 들이는 것이 필요합니다. 2026년에도 신용 점수는 대출 심사의 핵심 요소로 유지될 것이므로, 지속적인 관리가 중요합니다.
신용 점수 관리에 대한 더 상세한 내용은 ‘신용점수 높이는 5가지 습관’에서 확인하실 수 있습니다. 또한, 나이스평가정보에서 제공하는 신용 관리 서비스도 활용해 보세요.
5. 전세대출 심사 기준 변화와 2026년 전망 📈
전세대출 거절을 경험했다면, 앞으로의 금융 환경 변화를 이해하는 것이 중요합니다. 정부는 가계 부채 증가 속도 조절을 위해 대출 규제를 지속적으로 강화하고 있으며, 이는 전세대출 심사에도 직접적인 영향을 미치고 있습니다. 특히 DSR(총부채원리금상환비율) 규제는 더욱 강화되어, 개인의 소득 대비 상환 능력을 엄격하게 평가합니다. 과거에는 대출이 가능했던 소득 구간이라도, 이제는 DSR 때문에 전세대출 거절될 가능성이 높아진 것입니다. 주택도시보증공사(HUG)나 한국주택금융공사(HF)의 보증 기준 또한 강화되면서, 보증서 발급이 어려워지는 경우가 늘고 있습니다.
2026년에는 이러한 변화가 더욱 가속화될 것으로 예상됩니다. 가장 큰 변화는 스트레스 DSR의 본격적인 도입입니다. 스트레스 DSR은 금리 상승 가능성을 반영하여 실제 금리보다 높은 가상의 금리를 적용해 대출 한도를 산정하는 방식입니다. 이는 대출자의 상환 능력을 보수적으로 평가하여 대출 한도를 더욱 축소시키는 효과를 가져올 것입니다. 또한, 전세 사기 피해 예방을 위한 추가적인 임대인 정보 확인 의무 등, 주택 자체의 안정성을 확인하는 절차도 강화될 수 있습니다. 이러한 변화는 전세대출 심사를 더욱 까다롭게 만들 것이므로, 사전에 자신의 재정 상태와 주택 조건을 면밀히 검토하고, 가능한 한 보수적으로 대출 계획을 세우는 것이 현명합니다.
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전세대출 정책 변화에 대한 더 깊은 내용은 한국은행 금융통화위원회의 금리 정책 보고서에서 확인할 수 있습니다. 또한, ‘2026년 전세대출 전망: 변화와 대응 전략’ 게시물에서 보다 상세한 미래 예측을 다루고 있습니다.
6. 임대인과의 협상 및 계약 조정 방안 🤝
전세대출 거절 통보를 받았다면, 임대인과의 협상이 매우 중요해집니다. 임대차 계약서에 특약으로 ‘대출 불승인 시 계약 해지 및 보증금 반환’ 조항이 있다면 다행이지만, 그렇지 않은 경우 보증금을 돌려받기 어려울 수도 있습니다. 따라서 임대인에게 솔직하게 상황을 설명하고 협조를 요청해야 합니다. 이때 감정적인 대응보다는 객관적인 사실과 함께 본인의 대처 노력을 전달하는 것이 중요합니다. 임대인 역시 새로운 임차인을 찾는 데 시간과 비용이 소요되므로, 상호 간의 원활한 소통을 통해 해결책을 찾는 것이 가장 바람직합니다.
협상 가능한 대안으로는 계약 연장 요청, 월세 전환, 또는 보증금 일부 감액 후 재신청 등이 있습니다. 예를 들어, 대출을 재신청할 시간을 벌기 위해 계약 기간을 1~2개월 연장하거나, 전세 보증금의 일부를 월세로 전환하여 월세를 내는 조건으로 계약을 유지하는 방안을 제안할 수 있습니다. 임대인 입장에서는 공실을 피하고 안정적인 임대 수익을 유지할 수 있다는 장점이 있으므로, 충분히 고려해볼 수 있는 선택지입니다. 만약 임대인이 협조를 거부하거나 무리한 요구를 한다면, 법률 전문가의 도움을 받는 것을 고려해야 합니다. 2026년에도 임대차 3법 등 임대차 시장 관련 법규는 중요한 영향을 미칠 것이므로, 관련 법률 지식을 미리 숙지하는 것이 도움이 될 것입니다.
전세 계약과 관련된 법률 문제 해결에 대한 자세한 내용은 ‘전세 계약 해지 분쟁, 이렇게 해결하세요’ 게시물에서 찾아볼 수 있습니다. 또한, 대한법률구조공단의 법률 상담 서비스를 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
7. 전문가 상담 및 법률 지원 활용 🧑⚖️
복잡한 전세대출 거절 문제에 직면했을 때, 혼자서 모든 것을 해결하려다 보면 더 큰 어려움에 봉착할 수 있습니다. 이때 금융 전문가나 법률 전문가의 도움을 받는 것은 매우 현명한 선택입니다. 금융 상담사는 대출 거절 사유를 정확히 분석하고, 본인의 상황에 맞는 최적의 대안 대출 상품을 찾아주거나 신용 점수 개선 방안을 제시해 줄 수 있습니다. 특히 여러 금융기관의 상품을 비교하고, 최근 변화하는 대출 정책을 명확하게 설명해줄 수 있는 전문가의 역할은 매우 중요합니다. 대출 심사 기준이 계속 강화되고 복잡해지는 2026년에는 전문가의 도움이 더욱 절실해질 것입니다.
임대인과의 계약 문제가 해결되지 않거나, 보증금 반환에 어려움이 예상될 때는 법률 전문가(법무사, 변호사)의 상담을 받아야 합니다. 전세 계약금 반환, 계약 해지 효력, 손해배상 책임 등 법적 분쟁의 소지가 있는 부분에 대해 명확한 조언을 얻을 수 있습니다. 대한법률구조공단이나 주택도시보증공사(HUG) 등 공공 기관에서도 무료 법률 상담 서비스를 제공하고 있으니, 적극적으로 활용해 보세요. 전문가의 도움은 불필요한 시간 낭비와 금전적 손실을 막고, 가장 효율적인 방법으로 전세대출 거절 위기를 극복하는 데 결정적인 역할을 할 것입니다.
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전세대출 및 주택 임대차 관련 법률 자문은 주택임대차보호법을 참고하시고, ‘전세 사기 피해 예방 완벽 가이드’ 게시물을 통해 위험을 미리 대비할 수 있습니다.
자주 묻는 질문 ❓
A1. 가장 먼저 해당 은행의 대출 담당자에게 연락하여 전세대출 거절의 구체적인 사유를 명확히 확인해야 합니다. 서류 미비, 신용 점수, 소득 조건, 담보물 문제 등 다양한 원인이 있을 수 있습니다.
A2. 개인의 신용 등급 미달, 소득 부족으로 인한 DSR 초과, 기존 대출 과다, 그리고 전세 보증금 반환 보증 가입 불가 등 주택 자체의 문제가 가장 흔한 전세대출 거절 사유입니다.
A3. 네, 가능합니다. 은행마다 대출 심사 기준이나 취급하는 보증기관이 다르기 때문에, 한 은행에서 전세대출 거절을 받았더라도 다른 은행에서는 승인될 수 있습니다. 여러 은행을 비교해 보세요.
A4. 연체된 소액 대출이나 카드 대금을 즉시 상환하고, 신용카드 사용액을 소득 대비 30% 이하로 유지하며, 통신비 등 공과금 납부 이력을 신용평가사에 제출하여 신용 점수를 개선하는 노력이 필요합니다.
A5. 네, 그렇습니다. 버팀목 전세자금대출, 청년 전용 전세대출 등 정부 지원 상품은 일반 은행 상품보다 자격 요건이 유연하고 금리가 저렴하여 전세대출 거절 시 훌륭한 대안이 될 수 있습니다.
A6. 전세대출 거절 통보를 받은 즉시 임대인에게 상황을 설명하고, 계약 해지 또는 조정에 대해 논의를 시작하는 것이 중요합니다. 시간이 지체될수록 문제 해결이 어려워질 수 있습니다.
A7. 특약이 없다면 전세대출 거절만으로 계약을 해지하기 어려울 수 있으며, 계약금을 돌려받지 못할 수도 있습니다. 임대인과 협의하거나 법률 전문가의 도움을 받는 것이 필요합니다.
A8. 2026년에는 스트레스 DSR이 본격적으로 도입되어 대출 한도가 더 축소될 수 있으며, 가계 부채 관리 기조에 따라 심사 기준이 더욱 엄격해질 것으로 예상됩니다. 전세 사기 방지 조치도 강화될 것입니다.
A9. 거절 사유를 명확히 해결한 후 재신청해야 합니다. 서류를 보완하거나 신용 점수를 개선하는 등 문제점을 해결하지 않고 재신청하면 동일한 전세대출 거절 결과를 받을 수 있습니다.
A10. 보증기관(HUG, HF, SGI)은 대출 상환을 보증하여 은행이 안심하고 대출해 줄 수 있도록 합니다. 이들 기관의 보증서 발급 기준을 충족하지 못하면 전세대출 거절의 원인이 될 수 있습니다.
A11. 계약서에 전세대출 거절 시 계약금을 반환한다는 특약이 명시되어 있다면 돌려받을 수 있습니다. 그렇지 않다면 임대인과의 협의 또는 법적 절차를 통해 해결해야 합니다.
A12. 배우자 합산 소득을 활용할 수 있는 상품을 알아보거나, 보증금 일부를 월세로 전환하는 방식으로 대출 부담을 줄이는 방법을 고려할 수 있습니다. 정부 지원 전세대출도 좋은 대안입니다.
A13. 대출 상품과 은행에 따라 다르지만, 일반적으로 1~2주가 소요됩니다. 전세대출 거절 후 재신청 시에는 서류 준비와 심사에 추가 시간이 필요할 수 있으므로 여유를 가지고 진행해야 합니다.
A14. 네, 그렇습니다. 임대인의 신용 불량, 주택의 선순위 채권 과다, 불법 건축물 여부, 전세가율 과다 등이 전세대출 거절의 원인이 될 수 있습니다. 이는 특히 보증기관의 심사에서 문제가 됩니다.
A15. 기존 대출을 최대한 상환하여 부채를 줄이거나, 소득 증빙 서류를 철저히 준비하여 상환 능력을 높여야 합니다. 2026년 스트레스 DSR 도입을 고려하여 보수적으로 대출 계획을 세우는 것이 좋습니다.
A16. 제1금융권에서 전세대출 거절 시 대안이 될 수 있지만, 금리가 높고 상환 조건이 까다로울 수 있으므로 신중하게 비교하고 충분히 고려한 후 결정해야 합니다.
A17. 임대인에게 전세대출 거절 사실을 알리고, 보증금 중 일부를 월세로 전환하여 계약을 유지하는 방안을 제안합니다. 임대인에게는 공실 방지 효과가 있음을 강조하세요.
A18. 임대인과의 계약 해지 및 보증금 반환 문제, 손해배상 청구 등 법적 분쟁의 소지가 있을 때 법무사나 변호사와 상담하여 법적 조언을 구하는 것이 좋습니다.
A19. 본인의 신용 점수, 소득 대비 부채 수준(DSR), 전세 주택의 등기부등본 확인, 전세 보증금 반환 보증 가입 가능 여부 등을 미리 확인하여 전세대출 거절을 예방해야 합니다.
A20. 계약서에 전세대출 거절 시 계약 무효 또는 해지 특약이 명시되어 있지 않다면 일반적으로 대출 거절만으로 계약이 무효화되지는 않습니다. 특약의 중요성이 강조됩니다.
A21. 사전 심사는 본계약 전 대출 가능 여부와 한도를 미리 확인하는 절차입니다. 이를 통해 전세대출 거절 위험을 줄이고, 안정적으로 전세 계약을 진행할 수 있어 중요합니다.
A22. 새로운 전셋집을 구할 때는 이전 전세대출 거절 사유를 해결했는지 확인하고, 대출이 가능한 조건의 주택을 신중하게 선택해야 합니다. 대출 가능 여부를 미리 확인하는 것이 좋습니다.
A23. 대출 신청 기록 자체는 신용도에 큰 영향을 주지 않지만, 반복적인 전세대출 거절은 금융기관에서 위험 신호로 받아들여질 수 있습니다. 거절 사유 해결이 우선입니다.
A24. 청년 전용 상품도 소득, 신용, 주택 조건 등의 심사 기준을 따릅니다. 만 34세 이하라는 연령 제한 외에 소득 기준 초과, 신용 등급 미달, 주택 보증 요건 불충족 등으로 전세대출 거절될 수 있습니다.
A25. 일반적으로 신분증, 주민등록등본, 가족관계증명서, 재직증명서, 소득금액증명원, 확정일자 받은 임대차 계약서, 계약금 영수증, 등기부등본 등이 필요하며, 대출 종류에 따라 추가 서류가 요구될 수 있습니다.
A26. 네, 많습니다. 대출 상담사는 여러 금융기관의 상품과 정책을 잘 알고 있어, 개인의 상황에 맞는 최적의 대출 상품을 찾아주거나 전세대출 거절 사유를 해결하는 데 실질적인 도움을 줄 수 있습니다.
A27. 네, 대출 한도는 신청자의 소득, 신용, 주택 가격, 보증 한도 등에 따라 달라집니다. 필요한 금액보다 적은 한도가 책정되어 사실상 전세대출 거절과 같은 상황이 발생할 수 있습니다.
A28. 주택 시장의 불안정성은 전세가율의 변동성을 키우고, 이는 보증기관의 보증 리스크 평가에 영향을 미쳐 전세대출 심사를 더욱 강화하는 요인으로 작용할 수 있습니다.
A29. 재신청 시점의 금융 시장 상황과 개인의 신용도 변화에 따라 대출 금리가 변동될 수 있습니다. 특히 제2금융권 이용 시 금리 상승 가능성이 더 높습니다.
A30. 철저한 사전 준비(신용 관리, 서류 준비)와 함께 전세대출 거절 시 신속하고 침착하게 원인을 파악하고, 다양한 대안을 모색하며, 필요시 전문가의 도움을 받는 것이 가장 중요합니다.
전세대출 거절은 누구에게나 당혹스러운 경험일 수 있지만, 결코 포기할 상황은 아닙니다. 이 글에서 제시된 7가지 핵심 전략과 상세한 정보를 바탕으로 차분히 대응한다면, 충분히 해결책을 찾을 수 있을 것입니다. 2026년의 변화하는 금융 환경 속에서도 여러분의 안정적인 주거 생활을 응원합니다. 더 궁금한 점이 있다면 언제든지 문의해주세요! 😊
면책 조항
이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 작성되었으며, 투자, 법률, 세금 관련 전문적인 조언이 될 수 없습니다. 모든 투자는 개인의 판단과 책임 하에 이루어져야 하며, 어떠한 경우에도 본 정보로 인한 직간접적 손해에 대해 책임지지 않습니다. 투자 결정을 내리기 전에는 반드시 전문가와 상담하시기 바랍니다.
[면책 조항 및 고지]
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