작성자: JD | 검수자: SK | 최종 업데이트: 2026. 2. 9.
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내 집 마련은 많은 사람의 꿈이자 중요한 재정 목표입니다. 하지만 복잡하고 변화무쌍한 주택구입자금대출 조건 때문에 첫걸음부터 어려움을 겪는 분들이 많습니다. 특히 2026년에는 부동산 시장과 금융 정책에 예상되는 변화들이 있어, 더욱 면밀한 준비가 필요합니다. 이 글에서는 주택구입자금대출 조건을 기본부터 심화까지, 그리고 2026년에 달라질 주요 사항들을 총체적으로 분석하여, 여러분이 성공적인 내 집 마련 계획을 세울 수 있도록 실질적인 가이드를 제공합니다. 정확한 정보와 전략으로 여러분의 주택 구매 여정을 지원하겠습니다.
주택구입자금대출 조건의 이해: 기본 개념과 중요성 💡
주택구입자금대출 조건을 이해하는 것은 성공적인 내 집 마련의 첫걸음입니다. 주택구입자금대출은 개인이 주택을 구매할 때 부족한 자금을 금융기관으로부터 빌리는 것을 의미하며, 크게 정부 지원 정책대출과 시중은행의 일반 주택담보대출로 나눌 수 있습니다. 각 대출 상품은 신청 자격, 대출 한도, 금리, 상환 방식 등 다양한 주택구입자금대출 조건을 가지고 있으며, 이러한 조건을 정확히 파악하는 것이 중요합니다. 특히, 정책대출은 무주택자, 신혼부부, 생애최초 주택 구매자 등 특정 계층에게 유리한 조건을 제공하므로, 본인의 상황에 맞는 최적의 상품을 찾는 노력이 필요합니다. 이 과정에서 단순히 낮은 금리만을 좇기보다는, 장기적인 관점에서 상환 능력을 고려한 신중한 접근이 요구됩니다. 2026년에는 금융 환경 변화에 따라 대출 상품의 종류와 주택구입자금대출 조건에도 미묘한 변화가 있을 수 있으므로, 최신 정보를 꾸준히 확인하는 습관이 중요합니다.
대출의 중요성은 단순한 자금 조달을 넘어섭니다. 주택은 대부분의 개인에게 가장 큰 자산이므로, 주택구입자금대출은 가계 재정에 장기적으로 막대한 영향을 미칩니다. 따라서 자신의 상환 능력 범위 내에서 적절한 대출 규모를 설정하고, 대출 이자 부담을 최소화할 수 있는 주택구입자금대출 조건을 선택하는 것이 필수적입니다. 예를 들어, 소득 수준, 기존 부채 여부, 신용 점수 등이 대출 가능 여부와 금리에 결정적인 영향을 미치기 때문에, 이러한 개인적 주택구입자금대출 조건들을 미리 점검하고 관리하는 것이 필요합니다. 또한, LTV(주택담보대출비율), DSR(총부채원리금상환비율)과 같은 규제 사항들은 대출 한도를 결정하는 핵심 요소이므로, 이에 대한 이해도 필수적입니다. 이러한 복합적인 요소를 종합적으로 고려해야만 후회 없는 주택 구매를 할 수 있습니다.
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2026년 주택구입자금대출 주요 정책 및 변화 전망 ✅
2026년 주택구입자금대출 조건은 거시 경제 환경과 정부의 부동산 시장 안정화 정책 방향에 따라 많은 변화가 예상됩니다. 특히, 가계 부채 증가에 대한 우려가 지속되면서, DSR(총부채원리금상환비율) 규제가 더욱 강화되거나 적용 범위가 확대될 가능성이 큽니다. 이는 대출자의 소득 대비 상환 부담을 줄여 건전한 금융 환경을 조성하려는 목표를 가지고 있습니다. 또한, LTV(주택담보대출비율) 규제도 특정 지역이나 고가 주택에 대해 더욱 엄격하게 적용될 수 있으며, 실수요자 보호를 위한 예외 조항도 함께 검토될 것으로 보입니다. 금융당국은 투기적 수요를 억제하고 실수요자의 내 집 마련을 지원하는 방향으로 정책을 조율할 것이므로, 본인의 상황이 어떤 범주에 속하는지 명확히 인지하는 것이 중요합니다.
금리 정책 역시 주택구입자금대출 조건의 핵심 변수입니다. 한국은행의 기준금리 인상 또는 인하 기조에 따라 시중은행의 대출 금리가 연동되어 움직이므로, 금리 변동 추이를 지속적으로 모니터링해야 합니다. 2026년에는 글로벌 경제 불확실성 속에서 국내 경제 상황을 고려한 신중한 금리 정책이 예상되며, 이는 변동금리 대출을 고려하는 차주에게 중요한 영향을 미칠 것입니다. 또한, ESG(환경, 사회, 지배구조) 경영 가치 확산에 따라 친환경 주택 또는 사회적 가치를 창출하는 주택 구매 시 우대 금리 등 인센티브를 제공하는 대출 상품이 확대될 가능성도 점쳐집니다. 이러한 변화들을 미리 파악하고 대비한다면, 더욱 유리한 주택구입자금대출 조건으로 주택을 구매할 수 있을 것입니다.
2026년 금융시장 전망에 대한 자세한 내용은 한국은행 경제전망 보고서를 참고하시면 유용합니다.
2026년 부동산 시장 전망에 대한 내부 게시물도 함께 읽어보세요.
개인별 주택구입자금대출 조건 진단: 소득, 신용, 주택 유형별 전략 📈
개인에게 최적화된 주택구입자금대출 조건을 찾기 위해서는 자신의 현재 재정 상태와 주택 구매 계획을 면밀히 진단하는 것이 필수적입니다. 대출 심사에서 가장 중요한 요소 중 하나는 바로 소득입니다. 연소득이 높을수록 DSR, DTI와 같은 규제 비율에서 유리하며, 더 많은 대출 한도를 확보할 수 있습니다. 2026년에도 소득 증빙은 대출 심사의 핵심이며, 안정적인 소득 흐름을 증명하는 것이 중요합니다. 따라서 직장인의 경우 재직 기간과 소득 규모를, 자영업자의 경우 사업 지속성과 매출액을 명확히 제시할 수 있도록 미리 준비해야 합니다. 또한, 신용등급은 대출 금리를 결정하는 데 지대한 영향을 미치므로, 평소 연체 없이 건전한 신용 활동을 유지하는 것이 매우 중요합니다. 대출 신청 전 신용 점수를 조회하고 관리하는 습관을 들이는 것이 좋습니다.
주택 유형과 가격 또한 주택구입자금대출 조건에 큰 영향을 미칩니다. 아파트, 단독주택, 빌라 등 주택의 종류에 따라 LTV 비율이 다르게 적용될 수 있으며, 주택 가격이 높을수록 대출 한도 규제가 강화되는 경향이 있습니다. 특히 투기과열지구나 조정대상지역 등 규제 지역에 속한 주택을 구매할 경우, 대출 한도가 더욱 제한될 수 있으므로 사전에 해당 지역의 규제 사항을 정확히 확인해야 합니다. 신혼부부나 생애최초 주택 구매자 등 특정 요건을 충족하는 경우, 정부 지원 정책대출을 통해 일반 대출보다 훨씬 유리한 주택구입자금대출 조건을 적용받을 수 있으므로, 자신의 상황에 맞는 정책 상품을 적극적으로 알아보는 것이 현명합니다. 이처럼 소득, 신용, 주택 유형을 종합적으로 고려한 맞춤형 전략 수립이 성공적인 대출의 핵심입니다.
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복잡한 주택구입자금대출 서류 준비와 심사 과정 🛠️
주택구입자금대출 조건을 충족했다면, 다음 단계는 서류 준비와 심사 과정입니다. 이 과정은 대출의 승인 여부와 직결되므로 매우 중요하며, 철저한 준비가 필요합니다. 일반적으로 대출 신청 시 요구되는 서류는 크게 신분 관련 서류 (신분증 사본, 주민등록등본 등), 소득 관련 서류 (근로소득원천징수영수증, 소득금액증명원, 사업자등록증 등), 그리고 주택 관련 서류 (부동산 등기부등본, 매매계약서, 건축물대장 등)로 나눌 수 있습니다. 각 대출 상품 및 금융기관에 따라 추가 서류를 요구할 수 있으므로, 사전에 정확한 목록을 확인하고 꼼꼼히 준비하는 것이 중요합니다. 2026년에는 비대면 대출 심사 시스템이 더욱 고도화될 것으로 예상되지만, 여전히 중요한 서류는 직접 제출하거나 스캔하여 제출해야 하는 경우가 많습니다.
주택구입자금대출 조건 심사 과정은 서류 접수 후 대출 상담, 서류 심사, 담보물 심사, 최종 승인 및 대출 실행 순으로 진행됩니다. 서류 심사에서는 제출된 서류를 통해 신청자의 소득, 신용, 부채 현황 등을 종합적으로 평가하여 대출 적격 여부를 판단합니다. 담보물 심사는 대출을 받고자 하는 주택의 가치를 평가하는 과정으로, 감정평가 또는 시세 조회를 통해 이루어집니다. 이 과정에서 주택의 권리 관계에 문제가 없는지, 실제 가치가 충분한지 등을 확인합니다. 2026년에는 AI 기반의 자동화된 심사 시스템이 일부 도입되어 심사 기간이 단축될 수 있지만, 복잡한 사례의 경우 여전히 수동 심사가 필요할 것입니다. 모든 심사가 완료되고 최종 승인이 나면, 대출 실행일에 맞춰 잔금을 치르고 주택 소유권 이전을 완료하게 됩니다. 이 모든 과정을 원활하게 진행하기 위해서는 사전에 충분한 정보를 습득하고, 궁금한 점은 금융기관에 문의하여 해결하는 자세가 필요합니다.
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주택구입자금대출 금리 및 상환 계획: 최적의 선택 전략 🚀
주택구입자금대출 조건 중 금리와 상환 방식은 대출 기간 동안 매월 납부해야 할 금액을 결정하는 가장 중요한 요소입니다. 금리는 크게 변동금리와 고정금리로 나눌 수 있습니다. 변동금리는 시장 금리 변동에 따라 대출 이자가 주기적으로 바뀌는 방식이고, 고정금리는 대출 실행 시 확정된 금리가 만기까지 유지되는 방식입니다. 2026년에는 금리 변동성이 더욱 커질 수 있다는 전망이 있으므로, 본인의 위험 선호도와 미래 금리 예측을 기반으로 신중하게 선택해야 합니다. 일반적으로 금리 인상기에는 고정금리가, 금리 인하기에는 변동금리가 유리하다고 알려져 있지만, 이는 단순한 원칙일 뿐 개인의 재정 상황과 상환 계획에 따라 최적의 선택은 달라질 수 있습니다.
상환 방식 또한 주택구입자금대출 조건을 고려할 때 신중히 결정해야 합니다. 주요 상환 방식으로는 원리금 균등분할상환, 원금 균등분할상환, 만기 일시상환 등이 있습니다. 원리금 균등분할상환은 매월 납부하는 원금과 이자의 합계가 동일하여 초기 부담이 적다는 장점이 있지만, 총 이자액은 가장 많을 수 있습니다. 원금 균등분할상환은 초기에 원금 상환 부담이 크지만, 이자가 점차 줄어들어 총 이자액이 적다는 장점이 있습니다. 만기 일시상환은 대출 기간 동안 이자만 납부하고 원금은 만기 시 한꺼번에 갚는 방식인데, 주로 단기 대출에 적합하며, 장기 주택대출에서는 잘 활용되지 않습니다. 2026년에는 대출자의 상환 부담을 완화하기 위한 다양한 상환 유연화 방안이 논의될 수 있으므로, 자신의 소득 흐름과 미래 재정 계획에 맞춰 가장 합리적인 상환 방식을 선택하는 것이 현명합니다. 중도상환수수료 조건도 미리 확인하여 유동적인 자금 운용에 대비하는 것이 좋습니다.
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정부지원 주택구입자금대출 유형: 내게 맞는 상품 찾기 📚
정부에서 지원하는 주택구입자금대출 조건은 일반 시중은행 대출보다 금리가 낮고 상환 조건이 유리한 경우가 많아, 내 집 마련을 계획하는 분들에게 매우 매력적인 선택지입니다. 대표적인 상품으로는 ‘내집마련 디딤돌대출’과 ‘보금자리론’이 있으며, 2026년에도 이들 대출은 서민·실수요자의 주거 안정을 위한 핵심 정책으로 유지될 것으로 보입니다. 디딤돌대출은 저소득 실수요자를 대상으로 하는 주택 구입 자금 대출로, 소득 기준, 주택 가격 기준, 자산 기준 등 비교적 엄격한 주택구입자금대출 조건을 요구합니다. 반면, 보금자리론은 디딤돌대출보다는 소득 및 주택 가격 기준이 완화되어 더 많은 실수요자가 이용할 수 있는 장기 고정금리 대출입니다.
이 외에도 신혼부부를 위한 ‘신혼부부 전용 주택구입자금대출’과 생애최초 주택 구매자를 위한 특별 우대 상품 등 다양한 맞춤형 정책대출이 존재합니다. 이러한 대출 상품들은 각기 다른 소득 기준, 주택 가격 기준, 자산 기준, 그리고 무주택 요건 등의 주택구입자금대출 조건을 가지고 있습니다. 2026년에는 저출산 문제 해결을 위해 신혼부부나 다자녀 가구에 대한 우대 조건이 더욱 확대되거나, 청년층의 내 집 마련을 돕기 위한 새로운 정책대출이 도입될 가능성도 있습니다. 따라서 대출을 계획하기 전에 한국주택금융공사나 국토교통부 등 관련 기관의 홈페이지를 방문하여 최신 정책 정보를 확인하고, 본인의 자격 요건을 꼼꼼히 검토하는 것이 중요합니다. 여러 상품의 주택구입자금대출 조건을 비교 분석하여 가장 적합한 대출 상품을 선택함으로써, 이자 부담을 크게 줄이고 안정적인 주거 생활을 계획할 수 있을 것입니다.
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주택구입자금대출 시장의 미래와 현명한 대처 방안 🌍
2026년 이후 주택구입자금대출 조건 시장은 기술 발전과 정책 변화가 맞물려 더욱 역동적으로 변화할 것으로 예상됩니다. 특히, 인공지능(AI)과 빅데이터 기술을 활용한 비대면 대출 심사가 보편화되면서, 대출 승인 과정이 더욱 빠르고 효율적으로 변모할 것입니다. 이는 대출을 신청하는 고객에게는 편의성을 제공하지만, 동시에 개인의 금융 이력과 데이터가 더욱 중요해진다는 것을 의미합니다. 또한, ESG(환경·사회·지배구조) 요소가 금융 상품에 더욱 깊이 통합되어, 에너지 효율이 높은 주택 구매 시 우대 금리를 적용받거나, 친환경 건축물에 대한 주택구입자금대출 조건이 유리해지는 등 사회적 가치를 반영한 대출 상품이 확대될 가능성도 있습니다. 이러한 변화의 흐름을 이해하고 미리 대비하는 것이 현명한 대출 전략의 핵심입니다.
미래의 주택구입자금대출 조건 변화에 현명하게 대처하기 위해서는 몇 가지 핵심적인 방안을 고려해야 합니다. 첫째, 지속적인 학습과 정보 업데이트가 필수적입니다. 금융 시장의 변화는 예측하기 어렵지만, 정부 정책 발표나 금융 전문가들의 분석을 꾸준히 참고하여 최신 동향을 파악해야 합니다. 둘째, 개인 신용 관리의 중요성이 더욱 강조될 것입니다. AI 기반 심사는 과거보다 더 정교하게 개인의 상환 능력과 신용도를 분석하므로, 평소 신용 점수를 높이고 건전한 부채 관리를 하는 것이 중요합니다. 셋째, 다양한 대출 상품을 비교하고 전문가의 도움을 받는 것을 주저하지 말아야 합니다. 핀테크 플랫폼 등을 통해 여러 금융기관의 주택구입자금대출 조건을 한눈에 비교하고, 필요하다면 금융 전문가의 조언을 구하여 자신의 상황에 최적화된 대출 계획을 수립해야 합니다. 넷째, 비대면 대출 시스템에 익숙해지는 연습도 필요합니다. 디지털 금융 전환에 발맞춰 온라인으로 서류를 제출하고 심사를 받는 과정에 대한 이해를 높이는 것이 미래 대출 시장을 활용하는 데 도움이 될 것입니다.
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자주 묻는 질문 ❓
A1. 주택구입자금대출 조건은 주택 구매를 위해 대출을 받을 때 금융기관이 대출자에게 요구하는 자격 요건 및 심사 기준을 총칭합니다. 소득, 신용, 주택 유형, 기존 부채 등이 포함됩니다.
A2. 주택구입자금대출의 가장 중요한 조건은 안정적인 소득 증빙과 높은 신용 점수입니다. 이 두 가지가 대출 한도와 금리에 결정적인 영향을 미칩니다.
A3. 2026년 주택구입자금대출 조건은 DSR/LTV 규제 강화, 금리 변동성 유지, ESG 연계 대출 상품 확대, AI 기반 비대면 심사 강화 등이 예상됩니다.
A4. DSR은 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율로, 이 비율이 일정 기준을 초과하면 주택구입자금대출 한도가 제한됩니다. 2026년에는 규제가 강화될 수 있습니다.
A5. LTV는 주택 가격 대비 대출금액의 비율로, 주택구입자금대출 시 담보 가치 대비 얼마나 대출을 받을 수 있는지를 결정하는 핵심 조건입니다. 규제 지역에 따라 차등 적용됩니다.
A6. 신용 점수는 주택구입자금대출의 금리 결정에 가장 큰 영향을 미칩니다. 점수가 높을수록 낮은 금리를 적용받을 가능성이 커지며, 대출 승인에도 유리합니다.
A7. 네, 무주택자는 디딤돌대출, 보금자리론 등 정부 지원 정책대출을 통해 일반 대출보다 훨씬 유리한 금리와 한도의 주택구입자금대출 조건을 적용받을 수 있습니다.
A8. 신혼부부는 ‘신혼부부 전용 주택구입자금대출’을 통해 소득 및 주택 가격 조건에 따라 저금리 대출을 받을 수 있습니다. 혼인 기간 및 예정 여부에 따라 자격이 달라집니다.
A9. 네, 생애최초 주택 구매자를 위한 디딤돌대출 특별 우대 조건이 있습니다. 일반 디딤돌대출보다 소득 기준이 완화되거나 금리 우대가 적용될 수 있습니다.
A10. 신분증, 주민등록등본, 소득금액증명원, 근로소득원천징수영수증, 부동산 등기부등본, 매매계약서 등이 주택구입자금대출 신청 시 기본적으로 요구되는 서류입니다.
A11. 고정금리는 금리 변동 위험이 적어 안정적이지만, 변동금리는 금리 인하기에 유리할 수 있습니다. 2026년 금리 변동성 예측과 개인의 위험 감수 능력에 따라 선택하는 것이 좋습니다.
A12. 원리금 균등분할상환, 원금 균등분할상환, 만기 일시상환 등이 있습니다. 각 방식은 초기 부담과 총 이자액에서 차이가 있으므로, 개인의 소득 흐름에 맞춰 선택해야 합니다.
A13. 주택구입자금대출 심사 기간은 대출 상품과 금융기관, 그리고 제출 서류의 완비 여부에 따라 다르지만, 일반적으로 2주에서 1개월 정도 소요됩니다. 2026년 비대면 심사 강화로 단축될 수 있습니다.
A14. 주택구입자금대출 중도상환수수료는 대출 만기 이전에 대출금을 상환할 때 발생하는 수수료입니다. 보통 대출 실행 후 3년 이내 상환 시 부과되며, 상품별로 조건이 다릅니다.
A15. 주택구입자금대출 한도를 늘리려면 소득을 증빙할 수 있는 자료를 더 많이 준비하고, 신용 점수를 관리하며, 기존 부채를 줄이는 것이 도움이 됩니다. 배우자 소득을 합산하는 방법도 있습니다.
A16. 주택구입자금대출 조건 문의는 주택금융공사(정책대출), 각 시중은행, 또는 금융감독원 금융소비자 정보포털 ‘파인’ 등에서 할 수 있습니다.
A17. 네, 주택담보대출 실행 후 부족한 자금은 신용 대출로 보충할 수 있습니다. 하지만 DSR 규제에 모든 대출 원리금이 포함되므로, 대출 한도와 상환 능력을 신중히 고려해야 합니다.
A18. 주택구입자금대출은 일반적으로 주택 구매 자금만을 대상으로 하며, 취득세나 중개 수수료 등 부대 비용은 별도로 마련해야 합니다. 일부 상품에 따라 조건부 포함될 수 있으나 일반적이지 않습니다.
A19. 주택구입자금대출 신청 전 신용카드 대금 연체 금지, 대출 연체 금지, 주거래 은행 활용, 부채 비율 관리 등을 통해 신용 점수를 꾸준히 관리하는 것이 중요합니다.
A20. 근로소득자의 경우 원천징수영수증, 소득금액증명원, 건강보험 납부 내역 등으로 소득을 증빙하며, 자영업자는 사업자등록증, 소득금액증명원, 종합소득세 신고서 등으로 증빙합니다.
A21. 투기과열지구 및 조정대상지역에서는 LTV, DTI, DSR 등 주택구입자금대출 조건이 일반 지역보다 강화되어, 대출 한도가 더 제한적이며 다주택자의 경우 대출이 더욱 어렵습니다.
A22. 주택구입자금대출 외에 인지세, 근저당권 설정 비용 (국민주택채권 매입, 법무사 수수료 등), 보증료(필요 시) 등의 부대 비용이 발생할 수 있습니다.
A23. 대출 금리 우대 조건은 주거래 은행 실적, 급여 이체, 자동 이체 실적, 신용카드 사용, 청약 통장 가입 여부, 친환경 주택 구매 등 은행 및 상품별로 다양합니다.
A24. 주택구입자금대출 후 주택을 추가 구매할 경우, 기존 대출의 만기 도래 전까지 처분 조건이 붙거나, LTV, DSR 등 규제가 더욱 강화되어 대출이 매우 어려워질 수 있습니다.
A25. 네, 주택구입자금대출 시 배우자의 소득을 합산하여 DSR, DTI 등의 소득 기준을 충족하고 대출 한도를 늘릴 수 있습니다. 대부분의 정책대출에서도 부부 합산 소득을 기준으로 합니다.
A26. 네, 주택구입자금대출 시 아파트, 빌라, 단독주택 등 주택 유형에 따라 담보 가치 산정 방식이나 LTV 적용 비율이 다르게 적용될 수 있습니다.
A27. 정책대출은 대부분 고정금리 또는 혼합형 금리이므로 금리 인하 시 자동으로 금리가 낮아지지 않습니다. 하지만 일부 상품은 대환 대출이나 금리 변경 옵션을 제공할 수 있으니 확인이 필요합니다.
A28. 네, 2026년에는 AI와 빅데이터 기술 발전에 따라 비대면 주택구입자금대출 심사가 더욱 활성화될 것으로 예상됩니다. 서류 제출 및 본인 인증 방식이 더욱 간편해질 수 있습니다.
A29. 네, 투기과열지구 등 규제 지역에서 대출을 받거나, 일부 정책대출 상품의 경우 대출 조건에 따라 일정 기간 실거주 의무가 부과될 수 있습니다. 대출 상품별로 확인이 필요합니다.
A30. 주택구입자금대출 시에는 금리, 상환 조건, 우대 금리 조건, 중도상환수수료, 은행의 서비스 편리성 등을 종합적으로 고려하여 여러 은행을 비교하고 선택하는 것이 좋습니다.
성공적인 내 집 마련을 위한 주택구입자금대출 조건 탐색은 결코 쉽지 않은 여정입니다. 하지만 이 글에서 제시된 정보와 2026년 변화 전망을 바탕으로 차분히 준비한다면, 분명 최적의 대출 조건을 찾아 꿈에 그리던 보금자리를 마련할 수 있을 것입니다. 궁금한 점이 있다면 언제든지 금융기관에 문의하고, 전문가의 도움을 받는 것을 주저하지 마세요. 여러분의 현명한 선택을 응원합니다! 😊
면책 조항
이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 작성되었으며, 투자, 법률, 세금 관련 전문적인 조언이 될 수 없습니다. 모든 투자는 개인의 판단과 책임 하에 이루어져야 하며, 어떠한 경우에도 본 정보로 인한 직간접적 손해에 대해 책임지지 않습니다. 투자 결정을 내리기 전에는 반드시 전문가와 상담하시기 바랍니다. 특히 2026년 주택구입자금대출 조건 및 정책은 정부와 금융기관의 결정에 따라 변동될 수 있으므로, 최신 정보를 직접 확인하는 것이 필수적입니다.
[면책 조항 및 고지]
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