시설자금 대출 차이

안녕하세요! 10년 차 블로거 봄바다입니다. 사업을 운영하다 보면 공장을 짓거나 기계 설비를 들여와야 하는 결정적인 순간이 오기 마련이죠. 이때 가장 먼저 고민하게 되는 것이 바로 자금 조달인데요. 내 돈만으로 해결되면 좋겠지만 규모가 큰 시설 투자는 대출의 힘을 빌릴 수밖에 없더라고요. 하지만 시설자금 대출은 종류도 너무 다양하고 조건도 제각각이라 초보 사업자분들이라면 갈피를 잡기 정말 힘드실 거예요. 오늘은 제가 직접 겪은 시행착오와 함께 시설자금 대출의 핵심적인 차이점들을 아주 자세하게 풀어내 보려고 합니다.

정책자금과 시중은행 대출의 결정적 차이

시설자금을 알아볼 때 가장 먼저 마주하는 선택지가 중소벤처기업진흥공단 같은 정책기관이냐, 아니면 평소 거래하던 일반 은행이냐 하는 문제거든요. 이 둘은 성격 자체가 완전히 다르더라고요. 정책자금은 정부의 정책 목적에 따라 움직이기 때문에 금리가 굉장히 저렴하고 거치 기간이 길다는 장점이 있어요. 반면 시중은행은 신용도와 담보 가치를 최우선으로 따지기 때문에 승인 속도가 빠르지만 금리 부담은 조금 더 높을 수밖에 없답니다.

특히 정책자금은 고용 창출이나 신산업 육성 같은 공익적인 목표가 뚜렷해야 점수를 잘 받을 수 있더라고요. 단순히 “우리 공장 좁아서 넓히고 싶어요”라고 말하기보다는 “이 시설을 도입함으로써 생산성이 몇 퍼센트 향상되고 신규 인력을 몇 명 채용할 계획입니다”라는 논리가 필요해요. 시중은행은 이런 복잡한 서류보다는 현재 매출이 얼마나 나오는지, 가지고 있는 땅이나 건물의 가치가 얼마인지를 더 중요하게 여기는 차이가 있었어요.

봄바다의 뼈아픈 시설자금 신청 실패담

제가 예전에 수입 기계를 들여오면서 시설자금을 신청했을 때의 일이에요. 당시 저는 금리가 가장 낮다는 소문만 듣고 무작정 정책기관의 문을 두드렸거든요. 그런데 결과는 참담한 거절이었어요. 이유는 너무나 단순했죠. 이미 기계를 계약하고 계약금까지 치른 상태에서 신청을 했기 때문이었더라고요. 시설자금은 ‘사후 정산’ 개념이 아니라 ‘사전 승인’ 개념이 강하다는 걸 그때는 몰랐던 거예요.

이미 기계가 공장에 들어오기 시작했는데 대출을 신청하니, 기관 입장에서는 “이미 돈이 있어서 산 거 아니냐” 혹은 “이미 집행된 건에 대해서는 지원할 명분이 없다”라고 판단하더라고요. 결국 울며 겨자 먹기로 아주 높은 금리의 일반 사업자 대출을 받아야만 했어요. 만약 제가 계약 전에 상담부터 받고 절차를 밟았다면 매달 나가는 이자 비용을 절반 이상 줄일 수 있었을 텐데 말이죠. 여러분은 절대 저 같은 실수 하지 마시고, 반드시 ‘계약 전’ 혹은 ‘착공 전’에 상담부터 받으시길 권해드려요.

기관별 시설자금 조건 정밀 비교

시설자금을 어디서 빌리느냐에 따라 상환 기간과 한도가 천차만별이더라고요. 제가 직접 조사하고 경험하며 정리한 비교표를 보여드릴게요. 이 표만 잘 보셔도 내 사업장에 어떤 곳이 유리할지 감이 오실 거예요.

구분	중소벤처기업진흥공단	신용보증기금/기술보증기금	시중은행(일반)
대출금리	최저 연 2~3% 수준	보증료 포함 연 3~5%	연 4~7% 이상 변동폭 큼
대출기간	최대 10년 (거치 3~4년)	최대 8~10년	통상 3~5년 (연장 가능)
대출한도	기업당 합산 60억 이내	보증한도 내 (최대 30~100억)	담보 가치의 70~80% 내외
심사속도	느림 (1~2개월 소요)	보통 (3주~1개월)	빠름 (1~2주 이내)
주요특징	직접 대출, 심사 까다로움	보증서 발급 후 은행 거래	신속함, 담보 위주 심사

비교해보니 확실히 차이가 느껴지시죠? 중진공 같은 정책자금은 금리가 낮은 대신 심사가 까다롭고 시간이 꽤 걸리더라고요. 반면 신용보증기금이나 기술보증기금은 보증서를 끊어주는 방식이라 은행과 연계해서 진행되는데, 기술력이 좋은 업체라면 기보(KIBO)가 훨씬 유리할 수 있어요. 시중은행은 급하게 자금이 필요할 때 유용하지만 이자 부담을 무시할 수 없다는 점이 핵심이더라고요.

대출 신청 전 반드시 확인해야 할 유의사항

시설자금을 받을 때 가장 당황스러운 부분이 바로 ‘용도 외 유용’ 문제더라고요. 시설자금으로 빌린 돈을 급하다고 직원 월급을 주거나 거래처 대금을 갚는 데 써버리면 큰일 나요. 이건 은행에서 실사도 나오고 영수증 증빙을 철저하게 요구하기 때문인데요. 만약 목적에 맞지 않게 사용한 게 걸리면 대출금 즉시 회수는 물론이고 향후 몇 년간 금융권 거래가 제한될 수도 있더라고요.

그리고 또 하나, 부가세 부분도 챙겨야 해요. 대출은 보통 공급가액(물건값) 기준으로 나오거든요. 부가세 10%는 사업자가 별도로 준비해야 하는 경우가 많더라고요. 나중에 환급받는다고 해도 당장 지불할 돈이 없으면 곤란해질 수 있으니 자금 계획을 세울 때 부가세만큼의 여유 자금은 꼭 확보해두는 것이 지혜로운 방법이더라고요.

자주 묻는 질문

지금까지 시설자금 대출의 차이점과 주의사항을 제 경험을 담아 정리해 드렸는데요. 사업의 덩치를 키우는 중요한 과정인 만큼, 서두르기보다는 돌다리도 두드려보고 건너는 마음으로 꼼꼼히 비교해 보셨으면 좋겠어요. 특히 정책자금의 경우 연초에 예산이 빨리 소진되는 경향이 있으니 미리미리 준비하는 게 유리하더라고요. 여러분의 사업이 이번 시설 투자를 계기로 한 단계 더 크게 도약하기를 봄바다가 진심으로 응원하겠습니다!

본 포스팅은 개인적인 경험과 일반적인 금융 정보를 바탕으로 작성되었습니다. 금융 기관별 실제 조건이나 정책은 수시로 변경될 수 있으므로, 대출 신청 전 반드시 해당 기관의 담당자와 직접 상담하시기 바랍니다. 과도한 빚은 개인과 가계에 큰 부담이 될 수 있습니다.